Реструктуризация долгов в банкротстве: когда суд утверждает план, а когда сразу вводит реализацию

Коротко: словом «реструктуризация» называют две разные вещи. Первая — договорённость с банком о новом графике по кредиту, без суда; банк решает сам, соглашаться ли. Вторая — процедура в деле о банкротстве гражданина в арбитражном суде (ст. 213.2 Закона о банкротстве). В ней суд утверждает план, по которому вы гасите долги до пяти лет, а если план утверждён без одобрения собрания кредиторов — до трёх лет (п. 2 ст. 213.14). План возможен, только если есть доход и выполнены условия ст. 213.13, а сам план исполним. Если условий нет, суд вправе по ходатайству должника сразу ввести реализацию имущества (п. 8 ст. 213.6). Если доход есть, но на исполнимый план его не хватает, план не утверждают, и дело тоже переходит к реализации.

Банк или суд: два смысла слова «реструктуризация»

Люди ищут «реструктуризацию долгов» с разными целями. Одни хотят уменьшить платёж по кредиту и договориться с банком. Другие уже не могут платить ни по одному договору и думают о суде. Это разные пути с разными последствиями.

Если просрочка только по одному-двум кредитам и доход позволяет платить по новому графику, начните с банка. Если долгов много, приставы уже удерживают деньги, а платить по всем договорам вы не можете, речь идёт о судебной процедуре. Что делать на первом шаге, разобрано в статье «Не могу платить кредит».

Реструктуризация как процедура в деле о банкротстве

В деле о банкротстве гражданина применяются три процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение (ст. 213.2). Реструктуризация — процедура, в которой должник гасит долги по утверждённому судом плану. Цель — восстановить платёжеспособность, а не продать имущество.

По общему правилу, признав заявление о банкротстве обоснованным, суд вводит именно реструктуризацию (п. 1 ст. 213.6). Дальше события идут так:

1. Определение суда о введении реструктуризации. Признав заявление обоснованным, суд вводит реструктуризацию и утверждает финансового управляющего. С этой даты действует мораторий на удовлетворение требований кредиторов (п. 1 ст. 213.11).
2. Сбор требований. Кредиторы заявляют требования в течение двух месяцев после публикации сообщения о введении процедуры (п. 2 ст. 213.8).
3. Проект плана. Должник, кредитор или налоговая могут направить проект плана управляющему и кредиторам не позднее десяти дней после окончания этого срока (п. 1 ст. 213.12). Если проекта нет, управляющий предлагает собранию признать должника банкротом и ввести реализацию (п. 4 ст. 213.12).
4. Собрание кредиторов. Управляющий проводит первое собрание не позднее 60 дней после окончания срока для требований (п. 5 ст. 213.12). План одобряют большинством голосов от общего числа голосов кредиторов из реестра (ст. 213.16).
5. Решение суда. Суд утверждает план, откладывает вопрос (дополнительный срок на доработку — до двух месяцев) или отказывает в утверждении, признаёт должника банкротом и вводит реализацию (ст. 213.17).

До решения суда о плане обычно проходит несколько месяцев. Сроки зависят от суда, числа кредиторов и споров о требованиях. Как устроено судебное банкротство целиком — в статье «Банкротство через суд».

Когда суд сразу вводит реализацию имущества

Если гражданин не соответствует требованиям для плана из п. 1 ст. 213.13, суд вправе по его ходатайству сразу признать его банкротом и ввести реализацию имущества (п. 8 ст. 213.6). Стадию реструктуризации тогда пропускают.

Основания для такого ходатайства:

• нет источника дохода — например, человек не работает и не получает пенсию или зарплату;
• есть неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в сфере экономики или не истёк срок административного наказания за мелкое хищение, фиктивное или преднамеренное банкротство;
• гражданина признавали банкротом в последние пять лет или план в отношении его долгов утверждали в последние восемь лет.

Сложнее, когда доход есть, но после прожиточного минимума на себя и иждивенцев на платежи кредиторам почти ничего не остаётся. Заведомо неисполнимый план или план, который не оставляет должнику и иждивенцам денег не ниже регионального прожиточного минимума, суд не утверждает даже после одобрения собранием (п. 31 постановления Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45). Если план не представлен или не утверждён, суд признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию (п. 1 ст. 213.24) — после стадии реструктуризации. В одном из моих дел человек работал по найму, из зарплаты ему сохранялся прожиточный минимум и перечислений кредиторам не было — суд сразу признал его банкротом и ввёл реализацию имущества. Решает суд по обстоятельствам дела. Поэтому главный вопрос перед подачей заявления — хватит ли дохода на план. Его я считаю по справкам о доходах и списку долгов.

Требования к должнику для плана реструктуризации

План можно представить, только если гражданин одновременно соответствует четырём условиям (п. 1 ст. 213.13):

1. У него есть источник дохода на дату представления плана.
2. У него нет неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики. До принятия заявления о банкротстве истёк срок, в течение которого он считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство.
3. Его не признавали банкротом в течение пяти лет до представления плана.
4. План в отношении его долгов не утверждали в течение восьми лет до представления нового плана.

Кроме того, гражданин обязан сообщить кредиторам об административных и уголовных делах, судимости, прежних банкротствах и исполненных планах за восемь лет. Эти сведения указывают в самом плане (п. 2 ст. 213.13). Если скрыть их, план могут отменить (ст. 213.23).

План реструктуризации: что в нём и кто утверждает

Что должно быть в плане

• Порядок и сроки погашения требований и процентов всех известных кредиторов и налоговой — в деньгах, пропорционально размеру требований (п. 1 и 5 ст. 213.14). Погасить требование не полностью можно с согласия этого кредитора; для плана, который суд утверждает без одобрения собрания, действуют особые условия п. 4 ст. 213.17.
• Срок. Не больше пяти лет. Если суд утвердил план, который собрание кредиторов не одобрило, — не больше трёх лет (п. 2 ст. 213.14, ред. закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ).
• Равные условия. Для кредиторов, голосовавших против или не голосовавших, условия не могут быть хуже, чем для голосовавших «за» (п. 3 ст. 213.14).
• Залог. Если план предусматривает продажу предмета залога, выручку в пределах основного долга и процентов по этому обязательству получает залоговый кредитор. Иное возможно только с его согласия (п. 3 ст. 213.14).
• Что в план не входит: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата и выходные пособия работникам, вознаграждения авторам (п. 4 ст. 213.14). Их платят отдельно.

Кто утверждает

Проект плана может предложить сам должник, кредитор или налоговая (ст. 213.12). Собрание кредиторов голосует, а суд проверяет план на соответствие закону и исполнимость. Перед утверждением одобренного плана должник должен погасить текущие обязательства и требования первой и второй очереди из реестра (п. 1 ст. 213.17). Суд утверждает план, только если с ним согласен сам должник (п. 30 постановления Пленума ВС РФ № 45).

Если собрание план не одобрило, суд всё равно вправе его утвердить. Для этого план должен полностью погашать залоговые требования, а другим кредиторам давать существенно больше, чем они получили бы от немедленной продажи имущества и шести месячных доходов должника, — и не меньше 50 % их требований (п. 4 ст. 213.17). Такой план — максимум на три года.

Проценты по плану

На требования, включённые в утверждённый план, начисляются проценты по ставке рефинансирования Банка России на дату утверждения плана. Управляющий начисляет их после того, как требования по реестру погашены полностью, и если у должника хватает денег (п. 2 ст. 213.19). Неустойки и штрафы по этим требованиям не начисляются (п. 1 ст. 213.19).

Что меняется во время процедуры

С даты определения о введении реструктуризации (п. 2 ст. 213.11):

• требования кредиторов, кроме текущих платежей, предъявляют только в деле о банкротстве; иски, не рассмотренные к этой дате в других судах, оставляют без рассмотрения;
• прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней, иных санкций и процентов по всем обязательствам, кроме текущих платежей;
• снимаются аресты на имущество и иные ограничения распоряжения им; новые аресты возможны только в деле о банкротстве;
• приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям.

Исключения: исполнение не приостанавливается по алиментам, возмещению вреда жизни и здоровью, делам об истребовании имущества и признании права собственности, а также по обращению взыскания на заложенное жильё, если залогодержатель до введения процедуры согласился оставить его за собой в исполнительном производстве.

Ограничения для должника

• Сделки с имуществом дороже 50 000 ₽, с недвижимостью, ценными бумагами, долями и транспортом, займы и кредиты, поручительства, уступку прав, перевод долга, залог — только с предварительного письменного согласия управляющего (п. 5 ст. 213.11).
• Дарить и совершать другие безвозмездные сделки, вносить имущество в уставный капитал и покупать доли в компаниях нельзя.
• Можно открыть специальный счёт и тратить с него до 50 000 ₽ в месяц без согласия управляющего; суд по ходатайству вправе увеличить эту сумму. Деньгами, на которые нельзя обратить взыскание, должник распоряжается и на других счетах (п. 5.1 ст. 213.11, ред. закона от 23.03.2026 № 62-ФЗ).

Работать во время процедуры можно и нужно: доход — основа плана. Подробнее о роли управляющего — в статье «Финансовый управляющий при банкротстве».

Если план не исполняется: отмена и переход к реализации

Суд отменяет план, если в нём или в приложенных документах недостоверные сведения, если должник скрыл от кредиторов обстоятельства из п. 2 ст. 213.13 или не платит по плану — последние два основания по ходатайству кредитора или налоговой (п. 1 ст. 213.23). Ходатайство о неплатежах суд рассматривает в 15-дневный срок. Если к заседанию долг по плану не погашен, план отменяют (п. 2 ст. 213.23).

После отмены суд признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества (п. 3 ст. 213.23, ст. 213.24). Непогашенные требования из плана учитывают в реестре в третьей очереди (п. 4 ст. 213.23). Реализацию вводят на срок до шести месяцев; если управляющий не просит её завершить, срок считается продлённым ещё на шесть месяцев (п. 2 ст. 213.24).

Реализацию вводят и без отмены плана: если план не представили в срок или собрание его не одобрило, а суд не нашёл оснований утвердить его по п. 4 ст. 213.17 (п. 1 ст. 213.24). За месяц до окончания срока плана управляющий готовит отчёт. Если долги по плану погашены, суд завершает реструктуризацию. Если нет — отменяет план и признаёт должника банкротом (ст. 213.22).

Реструктуризация и последующая реализация — две процедуры. Фиксированное вознаграждение управляющего платят за каждую: 25 000 ₽ за реструктуризацию и ещё 25 000 ₽ за реализацию (п. 3 ст. 20.6).

Реструктуризация и реализация имущества: сравнение

Когда реструктуризация имеет смысл

• Доход стабильный и позволяет платить. Например, долги накопились из-за временной потери работы, а сейчас зарплата снова есть. План растягивает погашение до пяти лет, а неустойки и штрафы с начала процедуры не растут.
• Есть имущество, которое хочется оставить. Машина, дача, вторая квартира в реализации обычно идут на торги. В реструктуризации имущество остаётся у должника, пока он исполняет план. Цена вопроса: долги придётся погасить, как правило, полностью.
• Есть залог, и важно его не потерять. Залоговый кредитор в плане сохраняет преимущество (п. 3 ст. 213.14), поэтому без его позиции такой план не работает. Об ипотеке — в статье «Банкротство и ипотека».
• Признание банкротом нежелательно. Например, из-за ограничений на управление компаниями после признания банкротом (ст. 213.30). В реструктуризации гражданина банкротом не признают, но обязанность пять лет сообщать о плане при оформлении кредита сохраняется (п. 3 ст. 213.19).

Если за счёт дохода и имущества реалистичный план за допустимый срок не исполнить, реструктуризация лишь отложит реализацию и добавит расходы на вторую процедуру. Это нужно посчитать до подачи заявления.

Реструктуризация кредита в банке без суда

Это не процедура банкротства, а изменение условий одного договора: новый график, больший срок, меньший платёж, иногда отсрочка. Вы подаёте заявление в банк и прикладываете документы о снижении дохода. Вне случаев, прямо названных в законе, банк не обязан соглашаться: это его решение.

Отдельно закон предусматривает кредитные каникулы — льготный период до шести месяцев. По потребительским кредитам их можно попросить, если доход за два месяца до обращения снизился не меньше чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Сумма кредита не должна превышать лимит: 1,6 млн ₽ для автокредита, 450 000 ₽ для других потребительских кредитов, 150 000 ₽ лимита кредитной карты (ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ, данные Банка России). Для ипотеки действуют свои ипотечные каникулы (ст. 6.1-1). Точные условия на дату обращения проверьте на сайте Банка России или в своём банке.

Банковская реструктуризация подходит, когда кредитор один-два, а доход упал временно. Если кредиторов много и платить нечем, договориться со всеми по отдельности обычно не получается.

Из практики

В делах, которые я довёл до конца и описал на странице «Истории дел», суд сразу признавал должника банкротом и вводил реализацию имущества: дохода на план не было или он не превышал прожиточного минимума. Дел с утверждённым планом реструктуризации среди них нет, поэтому примеров плана я не привожу.

Каждое дело решает суд по своим документам; итог другого дела не обещает такого же результата.

Кому не подойдёт

• Кредиторов один-два, и платежи пока посильны. Судебная процедура, скорее всего, избыточна: сначала проверьте реструктуризацию в банке или кредитные каникулы.
• Подходит внесудебное банкротство через МФЦ. Процедура проходит без суда, юрист законом не обязателен. Плана реструктуризации в МФЦ нет, но и платить за процедуру не нужно. Условия — в статье «Банкротство через МФЦ».
• Дохода не хватает даже на минимальные платежи. План не утвердят, а реструктуризация как промежуточная стадия добавит расходы. Обсуждаем, просить ли суд сразу ввести реализацию, и какие риски это несёт для имущества.
• Есть основания из ст. 213.13 — судимость за экономическое преступление, банкротство за последние пять лет, утверждённый план за последние восемь лет. План представить нельзя.
• Есть сделки с имуществом за три года, о которых не хочется рассказывать. Управляющий их проверит в любой процедуре, а недостоверные сведения в плане — основание отменить его.

Общие последствия судебного банкротства касаются кредитов, повторной процедуры и сделок во время дела. Полный перечень — в статье о последствиях банкротства.

Сколько стоит

Работа юриста в судебном деле — от 99 000 ₽ за дело. Если есть имущество (машина, дача, доля) или больше пяти кредиторов — 124 000 ₽; при ипотеке, залоге или сделках с имуществом за три года — 158 000 ₽. Условия ступеней — в оферте. Цену называю после изучения документов и фиксирую в договоре. Можно платить в рассрочку по договору оказания услуг, без процентов и без увеличения цены, 12 ежемесячными платежами: при 99 000 ₽ — первый 19 800 ₽, затем 11 платежей по 7 200 ₽; при 124 000 ₽ — первый 24 800 ₽, затем 10 платежей по 9 018 ₽ и последний 9 020 ₽; при 158 000 ₽ — первый 31 600 ₽, затем 10 платежей по 11 490 ₽ и последний 11 500 ₽.

Расходы процедуры оплачиваются отдельно: депозит на вознаграждение финансового управляющего 25 000 ₽ за каждую процедуру — если после реструктуризации суд вводит реализацию, нужен второй депозит 25 000 ₽; публикации (обычно 10–15 тыс. ₽) и почта (2–5 тыс. ₽). При исполнении плана управляющий получает ещё 7 % от суммы погашенных требований (абз. 1 п. 17 ст. 20.6). Подробнее — в статье «Сколько стоит банкротство».

Частые вопросы

Источники: ст. 20.6, 213.2, 213.6, 213.8, 213.11–213.14, 213.16, 213.17, 213.19, 213.22–213.24 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (ред. от 04.08.2026; п. 2 ст. 213.14 в ред. закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ; п. 5.1 ст. 213.11 в ред. закона от 23.03.2026 № 62-ФЗ); постановление Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45 (п. 30, 31); ст. 6.1-1, 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и материалы Банка России о кредитных каникулах; ст. 203 и 446 ГПК РФ. Проверено 8 октября 2026.