Статья · банкротство пенсионера · обновлено 8 октября 2026

Банкротство пенсионера: бесплатно через МФЦ или через суд и что будет с пенсией

Коротко: пенсионер может пройти банкротство бесплатно через МФЦ, если долг от 25 000 до 1 000 000 ₽, основной доход — пенсия, нет имущества, которое можно забрать за долги, а исполнительный документ выдан не менее года назад, его подавали на исполнение и долг не взыскан полностью (подп. 2 п. 1 ст. 223.2 Закона о банкротстве). Если хотя бы одно условие не выполняется, остаётся арбитражный суд. В суде из пенсии каждый месяц оставляют защищённую законом сумму на вас и иждивенцев, а единственное жильё по общему правилу не продают.

Не знаете, какой путь ваш? Пришлите справку о размере пенсии и список долгов — предварительно скажу, подходит ли вам МФЦ или нужен суд. Если по документам есть основания для МФЦ, объясню, как подать заявление самому. Отвечаю лично и письменно. Первая консультация по документам — бесплатно.

Прислать справку и список долгов

Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.

Автор: Дмитрий Черняков, юрист по банкротству физических лицИнформационный материал, не консультация

Какой путь подходит: таблица

Начните с трёх вопросов: сколько всего долгов, какой у вас доход и есть ли имущество кроме квартиры, где вы живёте. От ответов зависит, куда идти — в МФЦ или в арбитражный суд.

Ваша ситуация	Что обычно подходит
Долг от 25 000 до 1 000 000 ₽, живёте на пенсию, имущества кроме единственного жилья нет, исполнительный документ выдан не менее года назад и подавался на исполнение	МФЦ, бесплатно, юрист не обязателен
То же, но с выдачи исполнительного документа ещё не прошёл год	Основание для МФЦ появится, когда пройдёт год; до этого — суд
Долг больше 1 000 000 ₽ без учёта неустоек, штрафов и пеней	Арбитражный суд
Есть машина, дача, гараж, вторая квартира или доля в жилье вместе с другими собственниками	Арбитражный суд; это имущество могут продать
Вы работаете, и зарплата — ваш главный доход	«Пенсионное» основание для МФЦ может не подойти; проверяем другие основания или суд
За три года дарили или продавали квартиру, дачу, машину детям или внукам	Суд с проверкой сделок; это нужно обсудить до подачи заявления
Платить трудно, но доход позволяет гасить долг по новому графику	Сначала обратиться к кредитору за реструктуризацией или отсрочкой

Нормы проверены на 8 октября 2026 года, источники — внизу страницы. Итог по каждому делу зависит от документов, а в судебной процедуре спорные вопросы решает суд.

Банкротство пенсионера через МФЦ

Внесудебное банкротство через МФЦ для пенсионеров действует с 3 ноября 2023 года. Условия — в ст. 223.2 Закона о банкротстве. Заявление можно подать, если долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и есть одно из четырёх оснований:

Пристав окончил исполнительное производство и вернул документ взыскателю, потому что не нашёл имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона № 229-ФЗ), и после этого нет новых незавершённых производств о взыскании денег.
Основной доход — пенсия (или вы участвуете либо участвовали в специальной военной операции), с выдачи исполнительного документа прошёл как минимум год, его подавали на исполнение, долг не взыскан полностью, и имущества для взыскания нет.
Вы получаете ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка — условия те же, что во втором пункте.
Исполнительный документ подавали на исполнение, с его выдачи прошло не меньше семи лет, и долг не взыскан полностью.

«Пенсионное» основание по шагам

Основной доход — пенсия. Подходит страховая пенсия, пенсия по государственному пенсионному обеспечению, накопительная пенсия, срочная пенсионная выплата, военная пенсия. Обычно это значит, что пенсия — регулярный и главный источник денег, а другие доходы меньше или нерегулярны. Это видно по справкам и выпискам.
Есть исполнительный документ — например, судебный приказ или исполнительный лист.
С даты его выдачи прошёл как минимум год.
Его подавали на исполнение — приставам, в банк или в Социальный фонд, — но долг полностью не взыскали.
Нет имущества, на которое можно обратить взыскание. Пенсия при этом остаётся вашим доходом. Единственное жильё, где вы живёте, если оно не в ипотеке, и обычные домашние вещи — одежда, мебель, посуда — по общему правилу защищены ст. 446 ГПК РФ.

Как считают сумму долга

Учитывают кредиты, займы, долги за ЖКУ, налоги, алименты, в том числе платежи, срок которых ещё не наступил, и обязательства по поручительству — независимо от того, платит ли основной заёмщик (п. 1 ст. 223.2). Неустойки, штрафы, пени и проценты за просрочку в расчёт не включают (п. 2 ст. 4 Закона о банкротстве). Состав суммы сверяем по договорам, судебным актам и данным ФССП.

Как подать

Получить справку о пенсии из Социального фонда (через Госуслуги или в клиентской службе) и справку о том, что исполнительный документ не исполнен. Если МФЦ может получить эти сведения сам, справки не обязательны.
Составить список всех кредиторов по форме: кому, сколько, по какому договору. Удобно начать с кредитной истории через Госуслуги и банка данных исполнительных производств на сайте ФССП.
Подать заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания.

Процедура длится шесть месяцев со дня, когда сведения о ней опубликуют в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Госпошлины и вознаграждения управляющего нет. Если МФЦ вернёт заявление, повторно подать его можно через месяц, а возврат можно обжаловать в арбитражном суде.

Через МФЦ процедура бесплатная, и юрист для неё законом не обязателен. Если по документам есть основания для МФЦ, судебную процедуру я не предлагаю. Подробнее — в статье «Банкротство через МФЦ: условия и порядок».

Банкротство пенсионера через суд

Если долг больше 1 000 000 ₽, есть имущество или с выдачи исполнительного документа ещё не прошёл год, остаётся арбитражный суд. Для пенсионера процедура устроена так же, как для всех. Суд вводит одну из двух процедур. Реструктуризация долгов — суд утверждает план выплат; это не то же самое, что отсрочка в банке. Реализация имущества — финансовый управляющий продаёт имущество, которое не защищено законом. При доходе только от пенсии чаще вводят реализацию, но решает суд. Обычно дело идёт так:

Этап	Срок	Что происходит
Подготовка документов и заявления	2–4 недели	Собираем справки через Госуслуги и банки; для представителя обычно нужна нотариальная доверенность, её можно оформить в своём городе
Принятие заявления судом	1–2 месяца	Суд проверяет заявление; до введения процедуры удержания приставов продолжаются
Введение процедуры	после проверки заявления	Копию судебного акта направляют приставу, в банк и в Социальный фонд; удержания по кредитам прекращаются после того, как они получат и обработают документ
Реализация имущества	часто 6–10 месяцев	Управляющий продаёт то, что не защищено законом, и проверяет сделки
Завершение	определение суда	Суд рассматривает отчёт управляющего и выносит определение; последствия зависят от обстоятельств дела и добросовестности должника

Сроки зависят от суда, имущества и споров по сделкам. Обычно личные поездки в суд не нужны: можно участвовать по видеосвязи, если суд это допускает, или через представителя. Но суд вправе вызвать должника лично. Юрист готовит документы и представляет интересы, а решение принимает суд. Как устроена процедура целиком — в статье о судебном банкротстве.

Что будет с пенсией

Сколько оставляют на жизнь

В реализации имущества пенсией распоряжается финансовый управляющий. Из конкурсной массы — так называют имущество и деньги должника, из которых платят кредиторам, — исключают имущество, которое нельзя забрать по ст. 446 ГПК РФ (п. 3 ст. 213.25 Закона о банкротстве). Среди него — деньги на жизнь должника и его иждивенцев.

С 1 февраля 2022 года абзац восьмой части 1 ст. 446 ГПК РФ (в ред. закона от 29.06.2021 № 234-ФЗ) защищает доход должника в размере не ниже прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по России. На 2026 год это 20 644 ₽ (ст. 8 закона от 28.11.2025 № 426-ФЗ). Если в вашем регионе прожиточный минимум для пенсионеров выше, применяют региональную величину. Поэтому для пенсионера ориентир — не федеральный минимум пенсионера (16 288 ₽ на 2026 год), а 20 644 ₽ или региональная сумма, если она больше.

На каждого иждивенца, если иждивение подтверждено документами, выделяют прожиточный минимум его группы: например, на ребёнка — детский (по России на 2026 год 18 371 ₽). Деньги управляющий выделяет каждый месяц из поступившей пенсии. Если он посчитал сумму иначе, вопрос решает суд.

Деньги сверх минимума

Если на лекарства, лечение, уход или реабилитацию нужно больше, можно подать в суд мотивированное ходатайство (п. 2 ст. 213.25 Закона о банкротстве, п. 2 постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48). К нему прикладывают медицинские назначения, рецепты, чеки, договоры на уход, документы о реабилитации и проезде к врачу. Суд оценивает документы и может отказать.

Удержания приставов

При реструктуризации долгов исполнение по большинству требований приостанавливается (ст. 213.11 Закона о банкротстве). Исключения — в том числе алименты и возмещение вреда жизни и здоровью. При реализации имущества пристав оканчивает исполнительные производства (ч. 4 ст. 69.1 Закона № 229-ФЗ), кроме алиментов, текущих платежей и некоторых других требований, перечисленных в этой норме.

Обычно удержания из пенсии в пользу банков прекращаются после того, как пристав и Социальный фонд получат судебный акт. На практике копию стоит сразу направить приставу, в банк и в Социальный фонд. Пока процедура не началась, можно подать приставу заявление о сохранении прожиточного минимума. Это отдельная бесплатная мера, о ней — в статье «Приставы забрали деньги с карты: что делать». Где посмотреть все свои долги — в статье «Как узнать свои долги».

Квартира, дача, машина

Единственное жильё

Квартиру или дом, где вы живёте, по общему правилу не продают, если для вас и семьи это единственное пригодное для постоянного проживания жильё и оно не в ипотеке (ст. 446 ГПК РФ). Под защиту попадает и участок, на котором стоит дом. Риски есть, если жильё в ипотеке, если оно явно больше разумных потребностей семьи при крупном долге или если есть второе жильё. Подробно — в статье «Единственное жильё при банкротстве».

Дача, гараж, машина, доли

Садовый дом с участком, гараж, вторая квартира, доля в квартире или доме вместе с другими собственниками, автомобиль обычно включают в конкурсную массу. Их могут продать с торгов, если нет законных исключений и продажа экономически оправдана; учитывают и права супруга, и залог. Исключения из ст. 446 ГПК: транспорт и другое имущество, необходимое должнику в связи с инвалидностью, если необходимость подтверждена документами; единственное транспортное средство многодетной семьи, в которую входит должник (абзац введён законом от 23.03.2026 № 67-ФЗ); вещи обычной домашней обстановки.

Если вы хотите сохранить дачу или машину, до подачи заявления нужно оценить их стоимость, размер долгов и риски продажи. Продать имущество самому перед банкротством можно, но такую сделку управляющий проверит: цена должна быть рыночной, расчёты — подтверждены документами, а деньги не должны уйти одному кредитору в ущерб другим. Подробно о машине — в статье «Заберут ли автомобиль при банкротстве».

Имущество супругов

Обычно квартира, дача или машина, купленные в браке на общие деньги, — общее имущество супругов, даже если оформлены на одного из них. Исключения возможны: брачный договор, покупка на личные средства, наследство, дарение. Поэтому в деле о банкротстве мужа управляющий проверит и имущество, записанное на жену, и наоборот. Если общее имущество не защищено законом, его могут продать в деле о банкротстве, а супругу выплачивают его часть выручки (п. 7 ст. 213.26 Закона о банкротстве).

Имущество, которое супруг получил до брака, в подарок или по наследству, как правило, в деле другого супруга не продают, если его не улучшали существенно за общие деньги. Брачный договор и раздел имущества незадолго до банкротства управляющий тоже проверит.

Подарки и сделки с детьми

Дарение квартиры или доли детям, переоформленная на сына машина, продажа дачи родственнику по заниженной цене за три года до принятия заявления судом — такие сделки управляющий обязан проверить и вправе оспорить (ст. 61.2 Закона о банкротстве). Есть и другие основания оспаривания, например сделки, которые дали одному кредитору преимущество (ст. 61.3). Особенно рискованны сделки с родственниками, по заниженной цене и без реальных расчётов.

Если сделку признают недействительной, имущество могут вернуть в конкурсную массу или взыскать его стоимость с другой стороны сделки. Подаренная дочери квартира может вернуться и стать предметом спора о том, какое жильё у вас единственное.

Сделка с ребёнком не запрещает обратиться в суд о банкротстве, но повышает риск спора и вопросов к добросовестности должника. О ней нужно сказать юристу при первом разговоре. Подробно — в статье «Сделки перед банкротством».

Кредит взяли на пенсионера родственники

Если кредит оформлен на вас, долг считается вашим, кто бы ни тратил деньги. Управляющий спросит, куда ушли средства. Переводы родственникам, кредит без намерения платить, скрытая цель займа влияют на оценку добросовестности. Каждый такой перевод разбираем заранее.

Если вы поручитель

Если вы поручились за кредит сына, дочери или знакомого, банк вправе требовать долг с вас, когда заёмщик не платит. Для МФЦ обязательство по поручительству учитывают в сумме от 25 000 до 1 000 000 ₽ независимо от того, есть ли просрочка у заёмщика (п. 1 ст. 223.2 Закона о банкротстве); размер проверяем по договору и требованиям банка. В судебном деле банк вправе заявить требование к поручителю, а суд проверит его размер и обоснованность. Ваше банкротство не меняет обязанность самого заёмщика платить по кредиту.

Работающий пенсионер, инвалидность, долги умершего

Работающий пенсионер

Если зарплата регулярная и фактически ваш главный доход, «пенсионное» основание для МФЦ может не подойти. Доходы сравнивают по документам за период. Остаются другие основания ст. 223.2 или суд. В судебной процедуре управляющий учитывает все доходы, а защищённую сумму определяют по ст. 446 ГПК; отдельные выплаты имеют свою защиту. Работать во время процедуры можно.

Пенсия по инвалидности

К ней применяются те же правила о защищённой сумме. Расходы на лекарства и реабилитацию — основание просить у суда сумму сверх неё; суд решает по документам. Автомобиль, необходимый в связи с инвалидностью, может быть защищён ст. 446 ГПК, если необходимость подтверждена документами; при споре решает суд.

Долги умершего пенсионера

Наследники, которые приняли наследство, отвечают по долгам родителя солидарно, в пределах стоимости наследства (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Банкротство гражданина возможно и в случае его смерти: в конкурсную массу входит наследственное имущество (ст. 223.1 Закона о банкротстве). Если пенсионер умер во время процедуры, дело ведут в отношении наследственного имущества, наследники участвуют в нём.

Если вы помогаете родителю

Взрослые дети могут собрать справки, составить список долгов и прислать документы на разбор. Заявление подаёт сам пенсионер; в суде его может представлять юрист по доверенности. Если вы сами поручитель по кредиту родителя или получали от него подарки и переводы за три года, скажите об этом сразу: это влияет на ход дела.

Что сделать заранее

Взять справку о размере пенсии из Социального фонда через Госуслуги.
Составить список долгов: кредитная история через Госуслуги, постановления приставов на сайте ФССП, квитанции ЖКУ, налоговые уведомления.
Найти договоры поручительства, если вы за кого-то поручались.
Заказать выписку из ЕГРН о своей недвижимости, чтобы найти и забытое, например долю по наследству.
Собрать документы по сделкам с недвижимостью, машинами и крупными суммами за три года: договоры, расписки, переводы детям.
Не брать новые займы, чтобы платить старые, и не переоформлять имущество на детей перед процедурой: такие сделки управляющий проверит первыми.
Если защищённой суммы не хватает на лекарства и уход, собрать назначения врача, чеки и договоры для ходатайства.

Истории дел

Обезличенные истории из дел, которые я вёл, написаны по судебным актам: как решался вопрос с единственной квартирой, долей в доме и налоговой задолженностью. Читайте на странице «Истории дел».

Каждое дело решает суд по своим документам; итог другого дела не обещает такого же результата.

Кому не подойдёт

Подходит МФЦ. Тогда платить юристу за судебную процедуру нет смысла: подайте заявление в МФЦ сами.
Долг можно погасить или урегулировать. Если пенсия позволяет платить по новому графику, сначала обратитесь к кредитору: банк, МФО или налоговая могут предложить реструктуризацию или отсрочку.
Есть дача, машина или вторая квартира, которые вы хотите оставить. В судебной процедуре это имущество могут продать.
Недавно дарили или продавали имущество детям, когда долги уже были. Сделку могут оспорить; иногда это делает процедуру невыгодной для семьи.
При оформлении кредитов указывали неверный доход или скрывали имущество. Суд оценивает добросовестность должника; такие обстоятельства обсуждаем до подачи заявления.

Есть и общие последствия: они касаются кредитов, повторной процедуры, распоряжения имуществом и сделок во время дела. Пять лет при обращении за кредитом или займом нужно сообщать о банкротстве; повторно подать на банкротство по своему заявлению в течение пяти лет нельзя (ст. 213.30 Закона о банкротстве). Полный перечень — в статье о последствиях банкротства.

Сколько стоит

Через МФЦ — бесплатно. Госпошлины и вознаграждения управляющего нет, юрист законом не обязателен.

Через суд. Работа юриста — от 99 000 ₽ за дело. Если есть имущество (машина, дача, доля) или больше пяти кредиторов — 124 000 ₽; при ипотеке, залоге или сделках с имуществом за три года — 158 000 ₽. Условия ступеней — в оферте. Цену называю после изучения документов и фиксирую в договоре. Можно платить в рассрочку по договору оказания услуг, без процентов и без увеличения цены, 12 ежемесячными платежами: при 99 000 ₽ — первый 19 800 ₽, затем 11 платежей по 7 200 ₽; при 124 000 ₽ — первый 24 800 ₽, затем 10 платежей по 9 018 ₽ и последний 9 020 ₽; при 158 000 ₽ — первый 31 600 ₽, затем 10 платежей по 11 490 ₽ и последний 11 500 ₽. Обязательные расходы процедуры оплачиваются отдельно: депозит на вознаграждение финансового управляющего 25 000 ₽, публикации (обычно 10–15 тыс. ₽) и почта (2–5 тыс. ₽). Подробнее — в статье «Сколько стоит банкротство».

Пришлите справку о размере пенсии и список долгов — предварительно скажу, подходит ли МФЦ или нужен суд. Оплата работы юриста не означает определённого решения суда.

Прислать справку и список долгов

Частые вопросы

Может ли пенсионер пройти банкротство через МФЦ?

Да, если одновременно выполнены условия подп. 2 п. 1 ст. 223.2 Закона о банкротстве: долг от 25 000 до 1 000 000 ₽, основной доход — пенсия, нет имущества, на которое можно обратить взыскание, с выдачи исполнительного документа прошёл как минимум год, его подавали на исполнение и долг не взыскан полностью. Условия проверяют по документам. Процедура бесплатная, юрист для неё законом не обязателен.

Заберут ли пенсию при банкротстве?

Не всю. В реализации имущества управляющий каждый месяц выделяет из пенсии сумму не ниже прожиточного минимума трудоспособного населения по России — на 2026 год 20 644 ₽ — или региональный прожиточный минимум для пенсионеров, если он выше (абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ). На подтверждённых иждивенцев выделяют их прожиточный минимум. Дополнительную сумму на лечение можно просить у суда. Остальное за время процедуры идёт кредиторам.

Приставы удерживают пенсию. Когда это прекратится?

После того как суд введёт процедуру и пристав получит судебный акт: при реструктуризации долгов исполнение по большинству требований приостанавливается, при реализации имущества пристав оканчивает производства (ст. 213.11 Закона о банкротстве, ч. 4 ст. 69.1 Закона № 229-ФЗ). Удержания по алиментам и некоторым другим требованиям продолжаются. Копию судебного акта стоит сразу направить приставу и в Социальный фонд. До начала процедуры можно подать приставу заявление о сохранении прожиточного минимума.

Могут ли продать квартиру, где я живу?

Единственное пригодное для проживания жильё по общему правилу защищено ст. 446 ГПК РФ, если оно не в ипотеке. Спор возможен, если жильё явно чрезмерно для семьи, а долг крупный; решает суд. Дача, гараж, вторая квартира, доли в другом жилье могут быть проданы.

Я подарила квартиру дочери два года назад. Это помешает?

Сделку проверит управляющий и может оспорить (ст. 61.2 Закона о банкротстве). Риск зависит от того, были ли у вас долги или признаки неплатёжеспособности, продолжаете ли вы жить в квартире, была ли оплата и как сделка повлияла на кредиторов. Этот вопрос разбираем до заключения договора.

Я поручитель по кредиту сына. Что будет?

Банк вправе требовать с поручителя долг, который не платит заёмщик. Для МФЦ обязательство по поручительству учитывают в сумме долга независимо от просрочки заёмщика; в судебном деле банк вправе заявить требование, а суд проверит его размер. Обязанность сына платить по своему кредиту ваше банкротство не меняет.

Нужно ли ездить в суд?

Обычно нет. Дело рассматривает арбитражный суд по месту вашего жительства, заявление подаётся электронно, участвовать можно по видеосвязи, если суд это допускает, или через представителя по доверенности. Но суд вправе вызвать должника лично.

Источники: ст. 4, 61.2, 61.3, 213.11, 213.25, 213.26, 213.30, 223.1, 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (ст. 223.2 в ред. законов от 23.05.2025 № 111-ФЗ и от 31.07.2025 № 311-ФЗ); ст. 446 ГПК РФ (абз. 8 ч. 1 в ред. закона от 29.06.2021 № 234-ФЗ; абзацы о многодетных семьях введены законом от 23.03.2026 № 67-ФЗ); ст. 46, 69.1 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»; п. 1 ст. 1175 ГК РФ; ст. 8 Федерального закона от 28.11.2025 № 426-ФЗ «О федеральном бюджете на 2026 год и на плановый период 2027 и 2028 годов»; постановление Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48. Проверено 8 октября 2026.

Готовы прислать документы? Посмотрю сумму и состав долгов, вид дохода, имущество и сделки за три года и предварительно скажу, какой путь ваш. Первая консультация по документам — бесплатно.

Прислать справку и список долгов Задать вопрос юристу