Что делать поручителю, если заёмщик банкротится?
Коротко: признание заёмщика банкротом само по себе не прекращает поручительство (п. 34 постановления Пленума ВС РФ № 45). После введения первой процедуры в деле заёмщика срок по кредиту считается наступившим, и банк вправе потребовать с поручителя долг в пределах его ответственности по договору, даже если просрочки не было (п. 3 постановления Пленума ВС РФ № 26). Если банк до освобождения заёмщика от обязательств предъявил требование к поручителю в суд или в ином установленном законом порядке, освобождение заёмщика поручительство не прекращает (п. 18 того же постановления). К заплатившему поручителю переходят права банка против заёмщика (ст. 365 ГК), но деньги по ним в деле о банкротстве не гарантированы.
Почему отвечает поручитель
Если заёмщик не платит, поручитель и заёмщик отвечают перед банком солидарно, если закон или договор не предусматривает субсидиарную ответственность (п. 1 ст. 363 ГК). Объём тот же, что у заёмщика: долг, проценты, судебные издержки по взысканию и другие убытки банка от неисполнения, если договор поручительства не ограничивает ответственность (п. 2 ст. 363 ГК).
Что меняет банкротство заёмщика
| Что происходит | Что это значит для поручителя | Основание |
|---|---|---|
| У заёмщика введена первая процедура | Срок по кредиту считается наступившим, банк вправе требовать с поручителя всю сумму | п. 3 Пленума № 26 |
| Банк выбирает, к кому идти | Он может заявить требование в деле заёмщика, потребовать платежа с поручителя, а при наличии оснований — подать на банкротство заёмщика, поручителя или обоих | п. 1 Пленума № 26 |
| Поручитель заплатил всё | К нему переходят права банка, включая права залогодержателя, в объёме уплаченного. Если банк ещё не заявил требование в деле заёмщика, поручитель заявляет его сам; если уже заявил — суд по заявлению поручителя заменяет банк на него | п. 1 ст. 365 ГК; п. 20 Пленума № 26 |
| Поручитель заплатил часть | Пока банк не получил всё, поручитель не получает ничего из имущества заёмщика | п. 9 Пленума № 26 |
| Заёмщика освободили от обязательств | Поручительство сохраняется, если требование к поручителю банк предъявил до освобождения | п. 18 Пленума № 26; п. 1 ст. 367 ГК |
Если банк требует платежа только с поручителя, тот может ещё до оплаты заявить в деле заёмщика будущее требование, чтобы под него зарезервировали деньги (п. 11 постановления № 26). Освобождение заёмщика по итогам реализации имущества касается и требований, не заявленных в деле (п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве, исключения — п. 4–6), поэтому своё требование защищайте в самом деле.
Когда поручительство прекращается
- Обязательство заёмщика исполнено, например кредит погашен (п. 1 ст. 367 ГК).
- Истёк срок поручительства из договора, а банк до этого не предъявил требование к поручителю. Если срока в договоре нет, банк должен предъявить иск в течение года со дня, когда кредит надо было вернуть, а при сроке «до востребования» или неопределённом — в течение двух лет со дня заключения поручительства. Досрочное требование банка этот срок не сокращает (п. 6 ст. 367 ГК).
- Долг перевели на другое лицо, а поручитель в разумный срок после уведомления не согласился отвечать за нового должника (п. 3 ст. 367 ГК).
Если обязательство изменили без согласия поручителя (оно может быть дано заранее в договоре) и это ухудшило его положение, он отвечает на прежних условиях (п. 2 ст. 367 ГК). Если банк до освобождения заёмщика не предъявил требование к поручителю, тот может ссылаться на прекращение поручительства вместе с основным долгом.
Если платить не из чего самому поручителю
Долг по поручительству — ваш собственный долг, и его учитывают в вашем деле. Для внесудебного банкротства через МФЦ обязательство по поручительству включают в сумму долга независимо от того, есть ли просрочка у заёмщика; общая сумма должна быть от 25 000 до 1 000 000 ₽, и нужно одно из оснований п. 1 ст. 223.2 Закона о банкротстве. В судебном деле банк заявляет требование, а суд проверяет его основание и размер. Ваше банкротство само по себе не прекращает обязанность заёмщика платить по кредиту. Как выбрать путь — на странице «МФЦ или суд».
Что сделать поручителю сейчас
- Найдите договор поручительства. Проверьте срок, лимит ответственности, вид ответственности и согласие на изменение кредита.
- Узнайте, введена ли процедура у заёмщика. Сведения публикуются в ЕФРСБ, судебные акты — в картотеке арбитражных дел.
- Если платите банку, сохраняйте подтверждения оплаты и попросите у банка документы по кредиту: они понадобятся для требования к заёмщику.
- Заявите своё требование в деле заёмщика, не дожидаясь конца процедуры. Реестр закрывается через два месяца после публикации о введении процедуры (п. 2 ст. 213.8, п. 1 ст. 142 Закона о банкротстве); если банк уже заявил требование, просите заменить его на вас (п. 20 постановления № 26).
- Оцените свою нагрузку. Если долг по поручительству вам не по силам, сравните судебное и внесудебное банкротство: условия у них разные.
Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.
Частые вопросы
Может ли банк требовать с поручителя весь долг сразу, если заёмщик банкротится?
Да, в пределах ответственности по договору поручительства. После введения первой процедуры в деле заёмщика срок исполнения обеспеченного обязательства считается наступившим, даже если заёмщик платил без просрочки, и у банка появляется право требовать с поручителя всю сумму (п. 3 постановления Пленума ВС РФ № 26).
Если заёмщика освободили от обязательств, поручитель тоже свободен?
Нет, если банк до освобождения предъявил требование к поручителю в суд или в ином установленном законом порядке (п. 18 постановления Пленума ВС РФ № 26). Если не предъявил, поручитель может ссылаться на прекращение поручительства по п. 1 ст. 367 ГК; суд проверит, когда и каким способом банк предъявлял требование.
Поручитель заплатил банку. Можно вернуть деньги с заёмщика-банкрота?
К поручителю переходят права банка в объёме уплаченного (ст. 365 ГК). В деле о банкротстве заёмщика это требование заявляют в суд или просят заменить банк на себя; выплаты по нему зависят от очереди и от того, хватит ли имущества заёмщика. Если заплачена только часть, сначала полностью гасят требование банка (п. 9 постановления Пленума ВС РФ № 26).
Что будет с заёмщиком, если банкротится поручитель?
Его обязанность платить по кредиту не прекращается. Банк может включить требование в деле поручителя и продолжать требовать платежи с заёмщика; если заёмщик платит, управляющий поручителя уменьшает требование банка в реестре (п. 14 постановления Пленума ВС РФ № 26).
Источники: ст. 363, 365, 367 ГК РФ; п. 2 ст. 213.8, п. 1 ст. 142, п. 1 ст. 223.2, п. 3 ст. 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»; п. 1, 3, 9, 11, 14, 18, 20 постановления Пленума ВС РФ от 29.06.2023 № 26 «Об особенностях применения судами в делах о несостоятельности (банкротстве) норм о поручительстве»; п. 34 постановления Пленума ВС РФ от 24.12.2020 № 45. Проверено 16 октября 2026. При споре суд оценивает доказательства конкретного дела.
Вы поручитель, а заёмщик перестал платить или подал на банкротство? Пришлите договор поручительства и что известно о деле заёмщика. По документам предварительно оценю, чего ждать от банка и какие есть варианты. Первая консультация по документам — бесплатно.
Описать ситуацию